Jednym z rozwiązań rządowej pomocy dla osób spłacających kredyty hipoteczne, tj. tarczy antykryzysowej dla kredytobiorców jest likwidacja wskaźnika WIBOR i zastąpienie go wskaźnikiem WIRON. Nowy wskaźnik ma być niższy od WIBOR, co w konsekwencji skutkować będzie mniejszą skalą wzrostu oprocentowania oraz wysokości rat kredytów hipotecznych.
Zmiana WIBOR na WIRON – etapy
Proces zastąpienia wskaźnika WIBOR wskaźnikiem WIRON podzielony jest na etapy:
- w 2022 roku rozpoczęła się faza przygotowawcza, w ramach której wybrano, że to wskaźnik WIRON będzie następcą WIBORU,
- w 2023 roku banki mogą oferować produkty oparte o wskaźnik WIRON równolegle z produktami opartymi na wskaźniku WIBOR. W tym okresie odbywać ma się także kampania informacyjna o nowym wskaźniku,
- w 2024 roku banki będą oferowały nowe produkty oparte o wskaźnik WIRON, stopniowo wykluczając ze swoich ofert propozycje oparte o wskaźnik WIBOR,
- w 2025 roku nastąpi finalizacja procesu, w konsekwencji czego wskaźnik WIBOR przestanie być publikowany, a wszystkie dotychczasowe umowy z tym wskaźnikiem zostaną zmienione na wskaźnik WIRON.
Pierwsza oferta kredytu hipotecznego z WIRON już na rynku
26 czerwca 2023 roku pojawiła się pierwsza oferta kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem opartym o wskaźnik WIRON 1M. Bankiem, który jako pierwszy zdecydował się na wprowadzenie takiego produktu do swojej oferty jest ING Bank Śląski. Zaproponowana oferta jest tańsza od oferty opartej o WIBOR, jednak niewiele. Oprocentowanie zmienne oparte o wskaźnik WIRON wynosi ~8,4% , z kolei o WIBOR ~8,6%.
POLSTR nowym następcą WIBOR
W 2026 roku wskazuje się wskaźnik POLSTR jako przyszły punkt odniesienia dla oprocentowania kredytów, który ma stopniowo zastąpić WIBOR. W przeciwieństwie do dotychczasowego systemu, POLSTR opiera się na danych z faktycznych transakcji jednodniowych na rynku finansowym, co eliminuje konieczność opierania się na deklaracjach banków. Mechanizm jego wyznaczania ma być automatyczny i oparty na rzeczywistych przepływach pieniężnych, dzięki czemu ogranicza ryzyko zniekształceń.
Istotną zaletą POLSTR ma być większa stabilność metodologii oraz jej lepsze dostosowanie do realiów rynkowych. Zmiana wskaźnika ma charakter systemowy i będzie wdrażana etapowo, aby zapewnić ciągłość umów kredytowych. W konsekwencji POLSTR postrzegany jest jako narzędzie porządkujące rynek finansowy i zwiększające jego wiarygodność w długim okresie.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162