Rosnące koszty kredytów hipotecznych, wynikające ze zmiennego oprocentowania opartego na WIBOR lub innym wskaźniku, powodują, że wielu kredytobiorców szuka sposobu, aby zatrzymać wzrost rat. Pojawia się więc pytanie: czy można zamrozić oprocentowanie kredytu i płacić mniej? Przyglądamy się możliwościom, mitom oraz alternatywom, które realnie mogą poprawić sytuację kredytobiorców.
Sprawdź również: Jakie dokumenty warto przygotować zanim zgłosisz się do prawnika?
Czy możliwe jest zamrożenie oprocentowania kredytu?
W polskim prawie nie istnieje ogólna regulacja pozwalająca konsumentowi jednostronnie „zamrozić oprocentowanie” kredytu. Oznacza to, że:
- kredytobiorca nie może samodzielnie wstrzymać naliczania odsetek,
- bank nie ma obowiązku wyrażenia zgody na takie rozwiązanie.
Oprocentowanie wynikające z umowy kredytowej może zostać zmienione tylko wtedy, gdy przewiduje to sama umowa, przepisy prawa lub gdy dojdzie do sporu sądowego kwestionującego ważność pewnych jej postanowień.
WIBOR a zamrożenie oprocentowania
Jak działa zamrożenie WIBOR? Zamrożenie wskaźnika referencyjnego oznacza utrzymanie oprocentowania na stałym poziomie — niezależnie od zmian rynkowych. Takie rozwiązanie wprowadza się zwykle decyzją ustawową i ma charakter powszechny, np.:
- dla określonej grupy kredytobiorców,
- na określony czas,
- w sytuacjach kryzysowych.
W Polsce nie obowiązuje dziś przepis, który zamrażałby WIBOR dla wszystkich kredytów mieszkaniowych. Trwają jednak prace nad zastąpieniem WIBOR nowym wskaźnikiem, co może mieć wpływ na sposób ustalania odsetek w przyszłości — ale nie oznacza automatycznego „zamrożenia” oprocentowania.
Czy bank może zgodzić się na wstrzymanie oprocentowania?
Banki mogą na indywidualne prośby klienta zgodzić się na różne formy wsparcia. W ramach indywidualnych negocjacji, np.:
- przy zawieraniu ugody,
- przy restrukturyzacji zadłużenia,
- w wyjątkowych przypadkach związanych z trudną sytuacją życiową.
Kredytobiorca może złożyć wniosek o zamrożenie oprocentowania. W praktyce jednak banki bardzo rzadko decydują się na takie ustępstwa, ponieważ oprocentowanie stanowi ich zysk oraz element ryzyka finansowego.
Kredyt hipoteczny a stałe oprocentowanie
Czy można czasowo wstrzymać oprocentowanie? Istnieją narzędzia, które można uznać za formę częściowego odciążenia, ale nie są to rozwiązania zamrażające oprocentowanie sensu stricto. Pierwsze to obniżenie oprocentowania na czas określony. Kredytobiorca razem z bankiem zgadzają się na tymczasowe obniżenie oprocentowania (może to być marża niższa lub zmiana warunku wskaźnikowego). W tym czasie rata kredytu będzie niższa (mniejsze odsetki lub niższa część odsetkowa).
Drugie to zamiana oprocentowania zmiennego na stałe jest to sposób na uniknięcie ryzyka wzrostu kosztów w przyszłości, lecz stałe oprocentowanie obowiązuje tylko przez określony czas (np. 5 lat), po czym znów podlega negocjacji.
Jakie są realne alternatywy dla zamrożenia oprocentowania?
Jeżeli kredytobiorca uważa, że jego umowa zawiera niedozwolone postanowienia dotyczące oprocentowania lub wskaźników zmiennych — może skorzystać z drogi sądowej. Najpopularniejsze rozwiązania to:
- pozew o WIBOR – kwestionowanie zasad ustalania oprocentowania,
- sankcja kredytu darmowego – całkowite pozbawienie banku odsetek i dodatkowych kosztów.
- unieważnienie umowy – całkowite „wyjście” z kredytu i rozliczenie z bankiem
Takie działania mogą prowadzić do realnego i trwałego obniżenia kosztów kredytu — a nie tylko okresowej ulgi.
Formalne i trwałe zamrożenie oprocentowania kredytu w Polsce jest obecnie praktycznie niemożliwe, zwłaszcza w przypadku kredytów o zmiennym oprocentowaniu opartym na WIBOR. Banki nie oferują standardowych mechanizmów zamrażania wskaźnika, choć możliwe są indywidualne negocjacje i programy wsparcia takie jak wakacje kredytowe lub refinansowanie.
Alternatywą mogą być kredyty ze stałą stopą procentową lub rozwiązania restrukturyzacyjne. Każdy kredytobiorca powinien dokładnie analizować warunki swojej umowy i rozważyć konsultacje z doradcą lub prawnikiem specjalizującym się w prawie bankowym, aby znaleźć najlepsze dostępne rozwiązania.
Jeśli potrzebujesz wsparcia i konsultacji prawnej, nasza Kancelaria WIBOR jest do Twojej dyspozycji.