Sankcja kredytu darmowego to coraz częściej wykorzystywany instrument ochrony konsumentów w sporach z bankami i instytucjami finansowymi, również w kontekście kredytów oprocentowanych według wskaźnika WIBOR.
WIBOR a sankcja kredytu darmowego
Czy sankcja kredytu darmowego obejmuje kredyty z WIBOR? Sankcja kredytu darmowego odnosi się do sytuacji, w której konsument nie został prawidłowo poinformowany o kosztach kredytu, co uprawnia go do żądania zwrotu wszystkich kosztów poza kapitałem. Jeżeli w umowie kredytowej oprocentowanie jest zmienne i opiera się na wskaźniku WIBOR, sankcja ta teoretycznie może objąć również takie kredyty, pod warunkiem wykazania, że bank naruszył obowiązki informacyjne lub stosuje klauzule abuzywne dotyczące WIBOR.
Sprawdź również: Darmowy kalkulator sankcji kredytu darmowego
Sankcja darmowego kredytu przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem
Jak działa sankcja darmowego kredytu przy zmiennym oprocentowaniu? Sankcja kredytu darmowego w sprawie WIBOR polega na tym, że kredytobiorca może domagać się usunięcia tych klauzul, które naruszają jego prawa, np. braku dostatecznej informacji o ryzyku zmiany WIBOR. W efekcie sąd może orzec, że oprocentowanie jest równe zero, a konsument nie ponosi kosztów ani odsetek.
Mechanizm sankcji przy zmiennym oprocentowaniu jest bardziej skomplikowany niż przy stałych stopach, ale podstawą pozostaje prawidłowa informacja i transparentność umowy. Gdy jest ona naruszona, sankcja może objąć całość kosztów poza zwrotem kapitału. W kontekście SKD sądy badają czy zostały zachowane prawa konsumenta między innymi: czy naruszenie obowiązku informacyjnego miało wpływ na ocenę zobowiązania przez konsumenta, czy warunki zmiany opłat/oprocentowania były jasne i przewidywalne.
Czy można połączyć pozew o WIBOR z sankcją kredytu darmowego?
Tak, coraz częstsza praktyka to łączenie pozwów dotyczących unieważnienia lub wyłączenia WIBOR z roszczeniami o sankcję kredytu darmowego. Pozew taki opiera się na argumentacji, że umowa kredytowa zawiera nieuczciwe warunki oprocentowania oraz niedopełnienie obowiązków informacyjnych wobec konsumenta.
W praktyce włączenie obu roszczeń do jednego pozwu zwiększa szanse na korzystne rozstrzygnięcie, ponieważ może doprowadzić do całkowitego uwolnienia konsumenta od kosztów poza kapitałem i usunięcia mechanizmu WIBOR, który jest kwestionowany jako nieprzejrzysty lub nieuczciwy.
Kiedy można zastosować sankcję kredytu darmowego?
Sankcję kredytu darmowego stosuje się w sytuacjach, gdy:
- bank lub parabank nie poinformował klienta w sposób jasny, rzetelny i pełny o wszystkich kosztach kredytu, w tym o RRSO oraz jakie są odsetki i prowizje;
- umowa zawiera niedozwolone postanowienia dotyczące oprocentowania lub innych kosztów;
- mechanizmy indeksacji oprocentowania (np. WIBOR) są nieprecyzyjne, obarczone ryzykiem niedozwolonym lub niezgodne z prawem konsumenckim;
- kredytobiorca nie miał realnej możliwości świadomego ocenienia kosztów i ryzyka związanego z umową kredytową.
W takich sytuacjach kredytobiorca ma prawo, które daje ustawa o kredycie konsumenckim, dochodzić w sądzie, aby umowa została uznana za kredyt darmowy – czyli zwrot kapitału bez dodatkowych kosztów. Sankcja ta ma na celu ochronę konsumentów przed nieuczciwymi praktykami rynku finansowego.
Kredyt konsumencki WIBOR
Sankcja kredytu darmowego może obejmować również kredyty zmiennoprocentowe oparte na wskaźniku WIBOR, jeśli wykazane zostanie, że bank naruszył obowiązki informacyjne albo zastosował niedozwolone klauzule. W praktyce sądy coraz częściej przychylnie rozpatrują takie roszczenia, co otwiera drogę do obniżenia kosztów kredytów dla konsumentów. Możliwe jest także łączenie pozwów o WIBOR z sankcją kredytu darmowego, co zwiększa skuteczność ochrony prawnej. Warto w każdym przypadku skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w prawie bankowym i ochronie konsumenta. Ze względu na rozwijające się orzecznictwo TSUE, warto działać niezwłocznie i z pomocą profesjonalnego prawnika.
Jeśli potrzebujesz bardziej szczegółowego opracowania lub pomocy w przygotowaniu pozwu, Kancelaria WIBOR pozostaje do dyspozycji.