Właśnie pojawiło się uzasadnienie wyroku wydanego przez Sąd Okręgowy w Jeleniej Górze (sygnatura I C 383/24). Choć orzeczenie to nie jest jeszcze prawomocne i zapadło przed wyrokiem TSUE z lutego 2026 r. zawarta w nim argumentacja zasługuje na uwagę. Sąd niezwykle wnikliwie przeanalizował bowiem standardy informowania klientów o ryzyku zmiennego oprocentowania.
Czego dotyczyła sprawa przed Sądem Okręgowym w Jeleniej Górze?
Sprawa dotyczy kredytu hipotecznego z 2016 roku. Początkowo kredytobiorcy płacili ok. 1,2 tys. miesięcznej raty kredytu. Od dnia zaciągnięcia miesięczny koszt wzrósł jednak niemal trzykrotnie – z początkowych 1,2 tys. zł do 3,5 tys. zł po aneksowaniu umowy w 2022 roku na stałą stopę (8,58%).
Wstępując na drogę sądową w 2024 roku, konsumenci zakwestionowali rzetelność przekazywanych im informacji. Kluczowym argumentem było naruszenie obowiązków informacyjnych przez bank, w tym brak wyjaśnienia istoty WIBOR-u oraz zatajenie faktu, że bank jako kredytodawca bierze bezpośredni udział w fixingu tego wskaźnika, co mogło prowadzić do naruszenia interesów klienta.
Jakie było stanowisko Sądu w sprawie WIBOR?
Sąd Okręgowy w Jeleniej Górze uznał, że samo wpisanie do umowy wzoru 'wskaźnik plus marża’ oraz przedstawienie symulacji rat to za mało, by uznać obowiązek informacyjny za spełniony. Według sądu, banki często ograniczają się do wręczenia gotowych załączników tuż przed podpisaniem dokumentów, bez ich wcześniejszego omówienia. Taka praktyka uniemożliwia konsumentowi realną ocenę kosztów kredytu w długim terminie.
Sąd podkreślił, że umowa powinna jasno precyzować, od czego zależą wahania stopy bazowej, kto zarządza wskaźnikiem oraz – co najważniejsze – że jego wzrost jest w praktyce nieograniczony. Bez tej wiedzy klient nie jest w stanie oszacować skali swojego przyszłego zadłużenia.
Finał sporu okazał się sukcesem kredytobiorców – sąd uznał stopę bazową kredytu za niedozwolony warunek umowny i nakazał jej usunięcie. Umowa kredytu pozostaje w mocy, jednak z istotną zmianą: oprocentowanie długu opierać się będzie odtąd wyłącznie na stałej marży banku w wysokości 1,8%, co drastycznie obniża koszty obsługi kredytu.
Co oznacza wyrok Sądu, czyli tzw. “odwiborowanie”?
Najważniejszym elementem wyroku jest jego skutek finansowy. Sąd zdecydował się na tzw. „odwiborowanie” kredytu. Oznacza to, że:
- Następuje usunięcie wskaźnika – z umowy zostaje wyeliminowany wskaźnik WIBOR.
- Kredyt oparty jest na samej marży – Kredytobiorca spłaca kapitał powiększony jedynie o stałą marżę banku.
- Następuje zwrot nadpłat – Bank zostaje zobowiązany do zwrotu nienależnie pobranych rat, które wynikały z zastosowania kwestionowanego wskaźnika.
Dla przeciętnego kredytobiorcy oznacza to drastyczny spadek miesięcznej raty – często nawet o połowę – oraz odzyskanie od kilkunastu do kilkudziesięciu tysięcy złotych z tytułu dotychczasowych spłat.
Jeżeli posiadasz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem WIBOR to warto sprawdzić swoją umowę pod kątem istnienia w niej postanowień niedozwolonych. Jeżeli chcesz przekonać się co można zyskać w sprawie WIBOR, bezpłatny kalkulator WIBOR wskaże Ci czego możesz się domagać. Kancelaria WIBOR od lat pomaga kredytobiorcom w sporach z bankami, w tym sporach dotyczących WIBOR.