Przy wyborze kredytu można spotkać się z wieloma wartościami procentowymi. Bank podaje oprocentowanie, RRSO, wysokość rat oraz całkowitą kwotę do zapłaty. Dla osoby, która nie zajmuje się finansami na co dzień, różnice między tymi pojęciami nie zawsze są oczywiste. Oprocentowanie kredytu i RRSO kredytu nie oznaczają jednak tego samego.
Czy oprocentowanie kredytu to to samo co RRSO?
Nie. Są to dwa różne parametry opisujące koszt finansowania. Oprocentowanie odnosi się przede wszystkim do kosztu odsetek naliczanych od kapitału, natomiast RRSO jest wskaźnikiem uwzględniającym całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.
- Oprocentowanie nominalne określa wysokość odsetek naliczanych przez kredytodawcę według ustalonej w umowie stopy procentowej. Samo oprocentowanie nie uwzględnia wszystkich pozostałych kosztów, które konsument może być zobowiązany ponieść w związku z umową.
- RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, ma natomiast przedstawiać całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta jako wartość procentową całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.
Najprościej różnica między RRSO a oprocentowaniem polega na tym, że oprocentowanie pokazuje koszt odsetkowy, natomiast RRSO pozwala szerzej spojrzeć na koszt kredytu. Dlatego RRSO a oprocentowanie nie powinny być używane zamiennie. Kredyt z atrakcyjnym oprocentowaniem może wiązać się z prowizją lub innymi obowiązkowymi kosztami, które wpływają na RRSO.
Co to jest RRSO i jak się je oblicza?
Odpowiadając na pytanie co to jest RRSO, należy odwołać się do regulacji dotyczących kredytu konsumenckiego. Zgodnie z ustawową definicją rzeczywista roczna stopa oprocentowania to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.
RRSO jest obliczana według zasad i wzoru matematycznego określonych w akcie prawnym, jakim jest ustawa o kredycie konsumenckim. Przy kalkulacji uwzględnia się m.in. kwotę kredytu, terminy i wysokość wypłat oraz spłat, okres kredytowania i koszty, które zgodnie z przepisami powinny zostać wzięte pod uwagę.
Dlatego odpowiedź na pytanie jak obliczyć RRSO kredytu gotówkowego nie sprowadza się do dodania oprocentowania i prowizji. RRSO uwzględnia również wartość pieniądza w czasie i moment ponoszenia poszczególnych kosztów.
W praktyce samodzielne obliczenie RRSO może być skomplikowane. Z punktu widzenia konsumenta istotne jest natomiast sprawdzenie, czy bank prawidłowo wskazał ten parametr w dokumentacji kredytowej.
Co wchodzi w skład RRSO?
To, co wchodzi w skład RRSO kredytu, jest związane z pojęciem całkowitego kosztu kredytu. W kalkulacji uwzględnia się koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową i które są znane kredytodawcy, na zasadach określonych przez przepisy. Mogą to być przede wszystkim:
- odsetki kredytowe,
- prowizja bankowa,
- podatki i określone opłaty,
- inne opłaty dodatkowe kredytu,
- w określonych przypadkach koszty usług dodatkowych, jeżeli ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub uzyskania go na oferowanych warunkach.
Znaczenie mają więc zarówno koszty odsetkowe, jak i koszty pozaodsetkowe.
Nie oznacza to jednak, że każda kwota związana w jakikolwiek sposób z kredytem automatycznie jest elementem RRSO. O tym, czy dany koszt należy uwzględnić, decydują ustawowe zasady dotyczące całkowitego kosztu kredytu i sposobu obliczania RRSO.
Które jest ważniejsze – oprocentowanie czy RRSO?
Oba parametry dostarczają innych informacji, dlatego warto analizować je łącznie.
Jeżeli konsument chce ustalić wysokość stopy służącej do naliczania odsetek, powinien zwrócić uwagę na oprocentowanie kredytu. Jeżeli natomiast chce uzyskać szerszy obraz kosztu finansowania i dokonać porównania kredytów, szczególnie przydatne może być RRSO.
To jak porównać oferty kredytów przez RRSO wymaga jednak pewnego zastrzeżenia. RRSO najlepiej sprawdza się przy porównywaniu ofert o podobnej kwocie, okresie kredytowania oraz sposobie spłaty. Porównanie samych wartości procentowych w istotnie różniących się umowach może prowadzić do błędnych wniosków. Warto także zwrócić uwagę na całkowitą kwotę do zapłaty, wysokość i liczbę rat, warunki wcześniejszej spłaty, wymagane produkty dodatkowe oraz zasady zmiany oprocentowania.
Dlatego RRSO jest bardzo użytecznym wskaźnikiem, ale nie powinno stanowić jedynego kryterium wyboru kredytu.
W sprawach związanych z kredytami warto zwrócić się o pomoc do kancelarii LexWibor, która specjalizuje się w prawie bankowym. Prawnik może przeanalizować umowę kredytową, zweryfikować sposób obliczenia RRSO, oprocentowania, prowizji oraz innych kosztów, a także ocenić, czy postanowienia umowy są zgodne z obowiązującymi przepisami.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak RRSO wpływa na całkowity koszt kredytu?
RRSO nie jest dodatkową opłatą doliczaną do kredytu, lecz wskaźnikiem opisującym jego koszt w ujęciu rocznym. Całkowity koszt kredytu wynika natomiast z konkretnych kosztów ponoszonych przez konsumenta, takich jak odsetki, prowizje i inne opłaty uwzględniane zgodnie z przepisami. RRSO pozwala przedstawić te koszty w ustandaryzowanej formie procentowej.
Czy wysokie RRSO oznacza drogi kredyt?
Wysokie RRSO może wskazywać na relatywnie wysoki koszt finansowania, ale jego wartość należy interpretować w kontekście kwoty i okresu kredytowania. Szczególnie przy krótkoterminowych zobowiązaniach RRSO może osiągać wysokie wartości, mimo że nominalna kwota kosztów nie jest bardzo duża. Dlatego przy wyborze oferty warto sprawdzić również całkowitą kwotę do zapłaty.
Dlaczego RRSO może być wyższe niż oprocentowanie nominalne?
Odpowiedź na pytanie dlaczego RRSO jest wyższe od oprocentowania wynika przede wszystkim z zakresu obu wskaźników. Oprocentowanie nominalne odnosi się do odsetek, podczas gdy RRSO uwzględnia także inne koszty kredytu, np. prowizję i określone obowiązkowe opłaty. Na wysokość RRSO wpływają również terminy ponoszenia kosztów i dokonywania spłat, dlatego nie jest ono prostą sumą oprocentowania oraz dodatkowych opłat.