W świecie kredytów nadchodzi długo oczekiwana zmiana. Trwająca od kilku lat reforma wskaźników referencyjnych ma na celu zwiększenie przejrzystości i stabilności rynku finansowego. W jej ramach dotychczas stosowany WIBOR zostanie zastąpiony przez nowy wskaźnik referencyjny POLSTR. Co to oznacza dla kredytobiorców? Jakie będą konsekwencje dla Twojej raty, harmonogramu spłaty oraz całkowitego kosztu kredytu po reformie? Odpowiadamy.
Streszczenie
POLSTR zastąpi WIBOR od stycznia 2026 r., jako bardziej przejrzysty i oparty na rzeczywistych transakcjach wskaźnik referencyjny. Choć może oznaczać większą stabilność i przewidywalność rat kredytów, nie zawsze przełoży się na ich obniżkę – banki mogą stosować tzw. spread korygujący. Zmiana będzie obowiązkowa, a harmonogramy spłat zostaną przeliczone automatycznie.
Co to jest POLSTR?
POLSTR (skrót od Polish Short-Term Rate) to nowy wskaźnik referencyjny opracowany przez GPW Benchmark, który zastąpi dotychczasowy WIBOR. Jego celem jest bardziej rzetelne i rzeczywiste odwzorowanie kosztu pozyskania pieniądza przez banki na rynku międzybankowym. W odróżnieniu od WIBOR, POLSTR opiera się na rzeczywistych transakcjach, a nie deklaracjach uczestników rynku.
POLSTR ma być przejrzysty, odporny na manipulacje i zgodny z unijnymi wymogami wynikającymi z rozporządzenia BMR. Reforma jest nie tylko techniczna – ma istotny wpływ na portfele milionów Polaków.
Harmonogram przejścia na nowy wskaźnik
Zgodnie z zapowiedziami Komisji Nadzoru Finansowego, mechanizm przejścia na POLSTR zostanie wdrożony w drugiej połowie 2025 roku. Pełna zamiana WIBOR na POLSTR ma nastąpić od stycznia 2026 r. W tym czasie banki i instytucje finansowe muszą przeliczyć wszystkie umowy kredytowe, które obecnie opierają się na WIBOR i przygotować nowe harmonogramy spłaty.
Jak zmiana WIBOR na POLSTR wpłynie na raty kredytu?
To jedno z najczęściej zadawanych pytań przez kredytobiorców. Teoretycznie, ponieważ POLSTR bazuje na niższych stawkach jednodniowych, można się spodziewać, że oprocentowanie kredytu hipotecznego nieco spadnie. Jednak banki będą mogły stosować tzw. spread korygujący – czyli dodatkowy współczynnik, który ma „wyrównać” różnicę między wskaźnikami i zapobiec stratom banków.
W praktyce więc, POLSTR a raty kredytowe – to relacja bardziej złożona i zmiana nie zawsze będzie oznaczać niższe raty. Raty kredytowe po zmianie wskaźnika mogą się nieznacznie różnić, ale najczęściej nie będą drastycznie niższe niż obecnie.
Czy kredyt oparty na POLSTR będzie tańszy?
W długim okresie – prawdopodobnie tak. Ze względu na metodologię opartą na rzeczywistych transakcjach, POLSTR ma być mniej podatny na sztuczne zawyżanie i bardziej stabilny. Dla kredytobiorców oznacza to większą przewidywalność i potencjalnie niższy koszt kredytu po reformie. Zmniejszy się również ryzyko związane z nagłymi skokami stóp, jak miało to miejsce w przypadku WIBOR po podwyżkach stóp procentowych w latach 2021–2022.
Jak banki przeliczą istniejące kredyty na nowy wskaźnik?
Zgodnie z zaleceniami KNF i Ministerstwa Finansów, każda umowa kredytowa zawierająca WIBOR zostanie przeliczona na POLSTR automatycznie – bez konieczności podpisywania aneksów. Dla każdej z nich zostanie obliczony nowy harmonogram spłaty kredytu, uwzględniający nowy wskaźnik referencyjny POLSTR oraz wspomniany spread korygujący.
Banki będą musiały poinformować klientów o zmianach oraz przedstawić nowe warunki – ale co ważne, nie będzie możliwości rezygnacji z przejścia na nowy wskaźnik, jeśli umowa opiera się na WIBOR.
Czy zmiana z WIBOR na POLSTR jest obowiązkowa?
Tak – dla kredytów zawartych na WIBOR, zamiana WIBOR na POLSTR będzie obowiązkowa i wynika z decyzji regulatorów rynku. Klienci nie będą mogli samodzielnie zdecydować, czy chcą pozostać przy starym wskaźniku. Dla nowych umów kredytowych, już od początku 2026 roku, obowiązywać będzie wyłącznie POLSTR.
Dla części kredytobiorców, szczególnie tych posiadających kredyty z dłuższym okresem spłaty, zmiana może być korzystna, ale ostateczny wpływ POLSTR na kredyty zależeć będzie od wielu czynników, w tym wysokości marży, ewentualnych opłat bankowych i zachowania rynku.
Zmiana WIBOR na POLSTR to krok w kierunku transparentności i większego bezpieczeństwa rynku finansowego. Choć mechanizm działania nowego wskaźnika opiera się na bardziej uczciwych zasadach, nie oznacza to automatycznie niższych rat dla każdego kredytobiorcy. Warto monitorować sytuację i dokładnie analizować wszelkie dokumenty, jakie otrzymamy od banku w związku z reformą.
Jak unieważnić WIBOR z pomocą kancelarii?
Obecnie coraz częściej kredytobiorcy decydują się na pozwanie banku o WIBOR. W sprawach taki warto skorzystać z profesjonalnego podmiotu jakim jest kancelaria WIBOR. Wstępną wartość możliwego do uzyskania roszczenia można wyliczyć za pomocą prostego w obsłudze narzędzia jakim jest kalkulator WIBOR.