W ostatnich latach temat kredytów hipotecznych na zmiennym oprocentowaniu wzbudza ogromne emocje. Dynamiczne zmiany stóp procentowych w latach 2021-2023, decyzje Rady Polityki Pieniężnej oraz wahania wskaźnika WIBOR znacząco wpłynęły na wysokość rat kredytowych tysięcy Polaków. Wiele osób zadaje sobie dziś pytanie: czy warto dalej spłacać kredyt na zmiennym oprocentowaniu, czy lepiej poszukać alternatyw? Odpowiedź nie jest jednoznaczna, jednak analiza opłacalności kredytu zmiennego pokazuje, że podejście do tego tematu powinno być indywidualne i oparte na aktualnej sytuacji finansowej oraz prognozach gospodarczych.
Czy warto spłacać kredyt na zmiennym oprocentowaniu?
Kredyt na zmiennym oprocentowaniu ma zarówno zalety, jak i ryzyka. W okresach niskich stóp procentowych jego oprocentowanie jest znacznie korzystniejsze od stałego, co przekłada się na niższą ratę kredytu. Jednak wzrost inflacji i zmiana polityki monetarnej w 2022–2023 roku sprawiły, że wielu kredytobiorców boleśnie odczuło skutki rosnących stóp procentowych. Wysoka stopa procentowa przełożyła się na kilkusetprocentowe wzrosty miesięcznych zobowiązań, a tym samym na trudności w utrzymaniu płynności finansowej.
Obecnie sytuacja zaczyna się stabilizować, a inflacja stopniowo maleje. Jeśli polityka monetarna będzie nadal nastawiona na utrzymanie stabilnych stóp procentowych, kredyt na zmiennym oprocentowaniu może znów okazać się korzystny. Niemniej ryzyko kredytu zmiennego nadal istnieje – przyszłe podwyżki stóp, spowodowane globalnymi czynnikami gospodarczymi, mogą ponownie zwiększyć raty. Dlatego warto monitorować sytuację makroekonomiczną i zachować elastyczność w planowaniu finansów.
Co zrobić z kredytem WIBOR w 2025 roku?
Rok 2025 przynosi nowe możliwości dla kredytobiorców posiadających kredyt hipoteczny WIBOR. Wprowadzenie nowych wskaźników referencyjnych, takich jak POLSTR, ma na celu zwiększenie przejrzystości i stabilności rynku. Osoby posiadające kredyt z WIBOR-em powinny przeanalizować umowę oraz sprawdzić, jakie warunki oferuje bank w przypadku ewentualnej aktualizacji wskaźnika. Kredyt z WIBOR-em a raty to obecnie kwestia indywidualna – niektóre banki umożliwiają przeliczenie oprocentowania, inne proponują przejście na stałe warunki.
Warto również śledzić decyzje RPP, ponieważ każda zmiana stopy procentowej wpływa bezpośrednio na wysokość oprocentowania kredytu. Jeśli inflacja pozostanie niska, istnieje szansa, że oprocentowanie kredytu będzie stopniowo maleć. Z drugiej strony, gwałtowne zmiany w otoczeniu gospodarczym – takie jak wzrost kosztów energii czy napięcia geopolityczne – mogą ponownie skłonić Radę Polityki Pieniężnej do podwyżek stóp, co automatycznie podniesie ratę kredytu. Dlatego w 2025 roku szczególnie ważne jest, by regularnie analizować oferty banków i rozważać możliwość refinansowania zobowiązania na korzystniejszych warunkach.
Czy przejść na stałe oprocentowanie?
Jednym z najczęściej rozważanych rozwiązań przez kredytobiorców jest zamiana na oprocentowanie stałe. Taka decyzja eliminuje ryzyko kredytu zmiennego, ponieważ wysokość raty kredytu pozostaje niezmienna przez określony czas – zwykle od 5 do 10 lat. To szczególnie ważne dla osób ceniących stabilność i przewidywalność finansową.
Jednak decyzja o przejściu na stałe oprocentowanie powinna być poprzedzona dokładną analizą opłacalności kredytu zmiennego. Banki często oferują wyższe oprocentowanie stałe niż aktualne zmienne, co oznacza, że w krótkim okresie rata kredytu może wzrosnąć. Niemniej, jeśli przewiduje się, że stopa procentowa w przyszłości wzrośnie, zamiana na oprocentowanie stałe może okazać się strategicznie trafna.
Eksperci z kancelarii finansowych rekomendują, by decyzję tę podejmować po konsultacji z doradcą kredytowym lub prawnikiem specjalizującym się w umowach hipotecznych. Analiza sytuacji ekonomicznej, ocena stabilności dochodów i prognozy inflacji to kluczowe czynniki, które powinny wpływać na wybór między oprocentowaniem stałym a zmiennym.
Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem?
Istnieje kilka sposobów, by skutecznie obniżyć ratę kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem. Pierwszym krokiem powinna być renegocjacja warunków z bankiem. Wiele instytucji jest skłonnych do obniżenia marży lub refinansowania kredytu, zwłaszcza w sytuacji, gdy klient terminowo spłaca zobowiązania i ma dobrą historię kredytową.
Kolejną opcją jest częściowa wcześniejsza spłata kredytu. Nawet niewielka nadpłata może zmniejszyć kapitał pozostały do spłaty, a tym samym obniżyć oprocentowanie kredytu i wysokość miesięcznej raty. Dla osób w trudniejszej sytuacji finansowej dobrym rozwiązaniem może być także skorzystanie z programów rządowych, których celem jest wsparcie kredytobiorców.
Sprawa o WIBOR – wsparcie kancelarii prawnej
Nie może dziwić coraz większe zainteresowanie pozwami o unieważnienie WIBOR. W sprawach taki warto skorzystać z profesjonalnego podmiotu jakim jest kancelaria WIBOR. Wstępną wartość możliwego do uzyskania roszczenia można wyliczyć za pomocą prostego w obsłudze narzędzia jakim jest kalkulator WIBOR.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162