Coraz więcej osób decyduje się na zakup mieszkania na kredyt. Co powinieneś wiedzieć o kredytach mieszkaniowych w 2023 roku?
Kredyt na mieszkanie 2023 – ranking
Mimo przejściowych kryzysów na rynku kredytów hipotecznych, ten produkt finansowy cieszy się niesłabnącą popularnością wśród Polaków. Trudno się temu dziwić – stale rosnące ceny nieruchomości powodują, że coraz mniej osób stać na zakup mieszkania, czy domu bez posiłkowania się kredytem.
W odpowiedzi na zapotrzebowanie kredytobiorców, polski rynek bankowy przedstawia bogatą ofertę produktów kredytowych. Co istotne poszczególne oferty nieraz różnią się w istotny sposób od siebie. W związku z powyższym w sieci dostępne są rankingi kredytów hipotecznych, które wstępnie pozycjonują aktualne oferty banków w zależności od ich atrakcyjności dla potencjalnych kredytobiorców.
Przykładowo, w celu zobrazowania różnicy, przedstawione zostały poniżej 3 przykładowe, aktualne na sierpień 2023 r., oferty kredytowe na kwotę 400 000,00 zł, w wariancie dla kredytu o zmiennej stopie procentowej, zawieranego na 30 lat, przy wkładzie własnym 20%. Zaznaczyć przy tym należy, że oferty te mają wyłącznie charakter poglądowy.
Kredyt mieszkaniowy 2023 – Bank Polski PKO BP
W wypadku zaciągnięcia kredytu na 30 lat w wysokości 400 000,00 zł i wkładzie własnym na poziomie 20%, bank ten oferuje (stan na 23 sierpnia 2023 r.) przy kredycie o zmiennej stopie procentowej oprocentowanie w wysokości 8,55%, przy marży w wysokości 2,01%, co w dacie oferty daje całkowity koszt kredytu na poziomie 706 685,10 zł oraz ratę miesięczną w dacie zawarcia umowy w wysokości 2 783,18 zł. Bank ten udziela kredytu nawet przy wkładzie własnym w wysokości 10%.
Kredyt mieszkaniowy 2023 – Alior Bank
W wypadku zaciągnięcia kredytu na 30 lat w wysokości 400 000,00 zł i wkładzie własnym na poziomie 20%, bank ten oferuje (stan na 23 sierpnia 2023 r.) przy kredycie o zmiennej stopie procentowej oprocentowanie w wysokości 8,87%, przy marży w wysokości 2,19%, co w dacie oferty daje całkowity koszt kredytu na poziomie 745 212,52 zł oraz ratę miesięczną w dacie zawarcia umowy w wysokości 3 181,15 zł. Bank ten udziela kredytu nawet przy wkładzie własnym w wysokości 10%.
Kredyt mieszkaniowy 2023 – Santander Bank
W wypadku zaciągnięcia kredytu na 30 lat w wysokości 400 000,00 zł i wkładzie własnym na poziomie 20%, bank ten oferuje (stan na 23 sierpnia 2023 r.) przy kredycie o zmiennej stopie procentowej oprocentowanie w wysokości 9,71%, przy marży w wysokości 2,40%, co w dacie oferty daje całkowity koszt kredytu na poziomie 790 294,27 zł oraz ratę miesięczną w dacie zawarcia umowy w wysokości 3 306,37 zł. Bank ten udziela kredytu nawet przy wkładzie własnym w wysokości 10%.
Kredyt na mieszkanie 2023 – jak wybrać?
Decyzja o wyborze właściwego banku do podpisania umowy kredytu jest niezwykle istotna. Umowa kredytowa zawierana jest najczęściej na wiele lat, w związku z czym warto wybrać najkorzystniejszą, dostępną w danym momencie na rynku, ofertę kredytową.
Dla każdej osoby inne czynniki mogą mieć decydujące znaczenie. Wybierając najlepszą ofertę warto skorzystać z bezpłatnych kalkulatorów kredytu hipotecznego. Narzędzia te w łatwy sposób przedstawią wysokość raty w zależności od długości kredytowania, kwoty pożyczonego kapitału i obecnie obowiązującej w danym banku marży.
Innym dobrym sposobem jest skorzystanie z usług profesjonalnego doradcy kredytowego. Z reguły jego pomoc jest również bezpłatna – doradca pobiera prowizje od banku w wypadku zawarcia przez kredytobiorcę umowy kredytu. Co istotne doradca jest wstanie wstępnie oszacować zdolność kredytową kredytobiorcy, jak również może wynegocjować nieco korzystniejsze warunki udzielenia kredytu w banku.
Przy wyborze konkretnej oferty kredytowej na pewno warto zwrócić uwagę na wysokość prognozowanej raty, w tym zwłaszcza na wysokość marży banku, gdyż jest to składnik raty o stałej wysokości. Rozsądnym jest też zadbać o to, żeby można było nadpłacić kredyt w dowolnym momencie, bez ponoszenia dodatkowych opłat (co nie zawsze jest standardem w ofertach banków). Wreszcie koniecznym jest także zastanowienie się, czy interesuje nas kredyt o zmiennym, czy stałym oprocentowaniu.
Wkład własny a mieszkanie na kredyt
Wkład własny do kredytu to kapitał (najczęściej stanowiący sumę pieniędzy), który kredytobiorca musi posiadać we własnych zasobach, żeby bank udzielił mu kredytu.
Przed laty kredytobiorcy mieli możliwość zaciągnięcia kredytu nie posiadając jakiegokolwiek wkładu własnego. Czasy te jednak bezpowrotnie minęły, a od lat wymagana przez banki wysokość wkładu własnego wzrasta.
Jeszcze dekadę temu możliwym było zaciągnięcie kredytu hipotecznego przy wkładzie własnym w wysokości 5% kredytowanej nieruchomości. Obecnie banki wymagają z reguły między 10% a 20% wkładu własnego, co stanowi już niebagatelną sumę pieniędzy. Co więcej, niejednokrotnie, przy wkładzie w wysokości 10% banki wymagają zawarcia tzw. umowy ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Warto przy tym zauważyć, że KNF rekomenduje bankom udzielanie kredytu hipotecznego dopiero przy posiadaniu przez kredytobiorcę wkładu własnego w wysokości 20%.
Wkładem własnym najczęściej są środki pieniężne. Mogą one pochodzić z własnych oszczędności kredytobiorcy lub darowizn. Banki nie akceptują wkładów własnych pozyskanych z kredytów lub pożyczek, a dodatkowo zawarcie takich umów istotnie obniża zdolność kredytową. Pod pewnymi warunkami, np. przy kredycie na budowę domu, wkładem własnym może być działka, na której planowana jest budowa domu. Bank przeanalizuje w takim wypadku KW nieruchomości, zwłaszcza pod kątem jej obciążeń hipotekami.
Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt na mieszkanie w 2023r.?
Żeby dostać kredyt na mieszkanie trzeba spełnić szereg warunków. Do najistotniejszych należą posiadanie wkładu własnego w odpowiedniej wysokości (między 10 a 20%) oraz odpowiednia zdolność kredytowa. Na zdolność kredytową wpływ mają natomiast takie czynniki jak wiek kredytobiorcy (preferowane są osoby młodsze do 35-40 roku życia), źródło dochodów (z punktu widzenia banku najbardziej cenione są osoby zatrudnione na umowę o pracę), czy pozytywna historia kredytowa w BIK.
Oczywistym jest przy tym, że kredyt otrzymać mogą wyłącznie osoby pełnoletnie i posiadające pełną zdolność do czynności prawnych. Otrzymanie kredytu musi być poprzedzone złożeniem stosownego wniosku i przejściem analizy kredytowej oraz oceny zdolności kredytowej dokonywanej przez bank.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz WA-15162