Kredyt konsumencki i kredyt konsumpcyjny to pojęcia brzmiące dosyć podobnie i często też ze sobą mylone. Oznaczają jednak zupełnie coś innego i charakteryzują się one odmiennymi cechami. Jakie są cechy kredytu konsumpcyjnego i konsumenckiego i czym się różni kredyt konsumencki od konsumpcyjnego?
Jakie są różnice między kredytem konsumenckim a konsumpcyjnym?
Wskazując na różnice między kredytem konsumenckim a konsumpcyjnym, należy wskazać przede wszystkim, że kredyt konsumencki może być udzielony wyłącznie osobie fizycznej, nieprowadzącej działalności gospodarczej. A dokładniej, kredytobiorca może przy kredycie konsumenckim prowadzić działalność gospodarczą, ale umowę kredytową musi podpisywać jako konsument (osoba fizyczna a nie przedsiębiorca). A zatem środki pochodzące z tego kredytu nie mogą być przeznaczone na działalność gospodarczą. Takich wymogów nie przewiduje kredyt konsumpcyjny, który może być przeznaczony na dowolny cel.
I właśnie kolejna różnica to przeznaczenie kredytów. Przy kredycie konsumpcyjnym kredytodawca nie wymaga wskazania konkretnego celu przeznaczenia środków. W umowie kredytu cel określany jest jako cel konsumpcyjny, bez podawania szczegółów. Natomiast przy kredycie konsumenckim banki zwykle oczekują wskazania głównego celu np. remont mieszkania, zakup samochodu itp. Finansowanie konsumenckie wymaga zatem dokładniejszego wskazania.
Czym różni się kredyt konsumpcyjny od konsumenckiego?
Porównanie kredytu konsumenckiego i konsumpcyjnego to także kwestie prawne. Kolejną różnicą między kredytem konsumenckim a konsumpcyjnym jest to, że kredyt konsumencki jest uregulowany prawnie, a konkretniej odnosi się do niego ustawa o kredycie konsumenckim. Zgodnie z przepisami tej ustawy maksymalna kwota przy kredycie konsumenckim wynosi 255 550 zł, podczas gdy kredyt konsumpcyjny nie ma określonej górnej kwoty zobowiązania.
Ponadto kredytu konsumpcyjnego mogą udzielać jedynie banki, zaś w przypadku kredytów konsumenckich uprawnione do ich udzielania oprócz banków są instytucje poza bankowe, SKOK.
Jakie są cechy kredytu konsumpcyjnego?
Kredyty konsumpcyjne czy też pożyczki konsumpcyjne charakteryzują się tym, że zaciągane są, jak sama nazwa wskazuje, na cele konsumpcyjne. Może być więc on przeznaczony na dowolny cel jak zakup dóbr czy usług. Z reguły zaciągając ten kredyt konsumpcyjny, nie musimy wskazywać szczegółowo, na co przeznaczymy udostępnione środki. Wśród cech kredytu konsumpcyjnego możemy wymienić:
- maksymalna kwota kredytu nie jest określona;
- kredytu udzielają wyłącznie banki;
- kredyt zaciągany jest na bieżące wydatki, cele związane z konsumpcją;
- kredyt konsumpcyjny nie jest wyszczególniony w żadnej ustawie;
- koszty i warunki kredytu ustalane są indywidualnie i mogą się one różnić w zależności od oferty danego banku;
- kredyt konsumpcyjny może występować pod postacią kredytu gotówkowego, pożyczki czy też sprzedaży ratalnej.
Co obejmuje kredyt konsumencki?
Wśród kredytów konsumenckich możemy wyróżnić: pożyczki, kredyty konsolidacyjne, kredyt odnawialny, kredyt obrotowy czy kredyty konsolidacyjne. Kredyty konsumenckie mogą być udzielane nie tylko przez banki, ale także przez SKOK-i czy instytucje pozabankowe. Warunki kredytów konsumenckich mogą się zatem różnić w zależności od rodzaju kredytu czy instytucji.
Kwota kredytu konsumenckiego może wynieść maksymalnie 255 550 zł lub równowartość tej kwoty w obcej walucie. Ustawa o kredycie konsumenckim jasno określa informacje, które powinny znaleźć się w umowie kredytowej (np. dotyczące oprocentowania, całkowitej kwoty do spłaty czy RRSO).
Mając dokonać wyboru – kredyt konsumencki vs konsumpcyjny – ciężko jest jednoznacznie stwierdzić, który kredyt jest lepszy, bowiem kredyty te mają inne przeznaczenie i cechy.
Jeżeli posiadasz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem WIBOR to warto sprawdzić swoją umowę pod kątem istnienia w niej postanowień niedozwolonych. W sądach przybywa spraw o unieważnienie WIBOR. Jeżeli chcesz przekonać się, co można zyskać w sprawie WIBOR, bezpłatny kalkulator WIBOR wskaże Ci, czego możesz się domagać. Kancelaria WIBOR od lat pomaga kredytobiorcom w sporach z bankami, w tym sporach dotyczących WIBOR.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162