Osoby posiadające kredyty złotówkowe ze zmiennym oprocentowaniem, jak też osoby rozważające zaciągniecie kredytu stale zadają kluczowe dla nich pytanie – kiedy oprocentowanie kredytów spadnie? Mimo że każdy z nas jest świadomy, że nie jest możliwe udzielenie odpowiedzi na to pytanie ze 100% pewnością to jednak dotychczasowa polityka monetarna i analiza historycznych wysokości składników oprocentowania daje możliwość dokonania pewnych szacunków.
Sprawdź również: unieważnienie WIBOR
Kiedy spadną raty kredytów?
Wysokość raty kredytu ze zmiennym oprocentowaniem jest zależna m.in. od wysokości wskaźnika WIBOR. Na wysokość tego wskaźnika częściowo ma wpływ polityka monetarna kraju, w tym wysokość stóp procentowych. A te jak wiemy w ostatnim czasie drastycznie rosły. W uproszczeniu można wskazać, że jeżeli spadną stopy procentowe spadnie również wysokość raty kredytu. Wskazać należy, że kredyt ze zmiennym oprocentowaniem wiąże się właśnie ze zmiennymi ratami. To w jakiej wysokości będzie to rata za kilka lat pozostaje niewiadomą.
Co dalej ze stopami procentowymi w 2025 roku?
W 2025 roku sytuacja związana ze stopami procentowymi w Polsce stopniowo zaczyna się zmieniać. Po długim okresie wysokich stóp, wprowadzonych w odpowiedzi na silny wzrost inflacji, Rada Polityki Pieniężnej (RPP) rozpoczęła cykl ich obniżania.
W maju 2025 roku RPP pierwszy raz od wielu miesięcy zdecydowała się na obniżenie stopy referencyjnej – z poziomu 5,75% do 5,25%. To był jasny sygnał, że bank centralny dostrzega stopniowe uspokojenie presji inflacyjnej. W lipcu 2025 r. doszło do kolejnej redukcji, tym razem o 0,25 punktu procentowego, co doprowadziło stopę referencyjną do poziomu 5,00%.
Analitycy są zgodni co do tego, że do końca 2025 roku stopy będą nadal systematycznie obniżane, choć tempo tych zmian będzie raczej umiarkowane. Obecnie mówi się o możliwym spadku łącznie o 50–100 punktów bazowych do końca roku, czyli docelowo stopa referencyjna może znaleźć się w przedziale 4,25–4,75%.
To, jak głębokie będą te obniżki, zależy przede wszystkim od inflacji – jeśli jej spadek będzie postępował zgodnie z oczekiwaniami, jest szansa na bardziej zdecydowane cięcia. Jeśli jednak pojawią się nowe zagrożenia inflacyjne (np. wzrost cen energii, rosnące płace, napięcia geopolityczne), NBP może przyjąć bardziej ostrożną strategię.
Czy warto teraz zmienić oprocentowanie kredytu na stałe?
Zarówno oprocentowanie stałe jak i zmienne ma swoje wady i zalety. Oprocentowanie zmienne powiązane jest z ryzykiem wzrostu kosztów kredytu, ale w przypadku spadku stóp procentowych może być korzystniejsze niż oprocentowanie stałe. Zaletą zaś oprocentowania stałego jest stała wysokość raty kredytowej, która nie będzie się zmieniać w związku ze zmianami stóp procentowych.
Niestety nie da się udzielić jednej właściwej dla każdego kredytobiorcy odpowiedni na pytanie czy warto zmienić oprocentowanie swojego kredytu na stałe. Wszystko zależy bowiem od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy, jak też od ogólnej sytuacji gospodarczo – finansowej. Jeżeli zależy nam na zaplanowaniu swoich wydatków i ich przewidywalności to oprocentowanie stałe będzie dobrym rozwiązaniem.
WIBOR prognozy
Co warto zauważyć WIBOR będzie zlikwidowany i zastąpiony innym wskaźnikiem -WIRON. WIBOR to stopa procentowa, po której banki udzielają sobie wzajemnie pożyczek. Ma ogromne znaczenie dla osób spłacających kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem, bo od niej zależy wysokość miesięcznej raty. Najczęściej używane są stawki WIBOR 3M i WIBOR 6M, czyli z 3- i 6-miesięcznym okresem aktualizacji.
W pierwszej połowie 2025 roku WIBOR zaczął powoli, ale zauważalnie spadać. W styczniu 2025 r. wynosił jeszcze ponad 5,8%, natomiast w lipcu 2025 r. już tylko około 5,26% (dla WIBOR 3M). To efekt łagodzenia polityki pieniężnej przez NBP – czyli rozpoczęcia obniżek stóp procentowych, po okresie ich rekordowych poziomów w walce z inflacją.
To dobra wiadomość dla kredytobiorców, ponieważ niższy WIBOR przekłada się na niższe raty kredytów.
Czytaj również: Jaki WIBOR dzisiaj?