Bardzo ciężko jest jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie kiedy spadnie oprocentowanie kredytów WIBOR. Od jesieni 2021 r. do końca 2022 r. obserwowaliśmy cykliczny, znaczny wzrost rat kredytu spowodowany wzrostem oprocentowania wyliczanego na podstawie wskaźnika WIBOR. Od kilku miesięcy sytuacja ustabilizowała się i wysokość oprocentowania większości kredytów stoi w miejscu.
Z pewnością czynnikiem, który mógłby wpłynąć korzystnie na obniżenie oprocentowania kredytów byłyby działania zmierzające do zmniejszenia wysokości stóp procentowych. Prezes NBP od paru miesięcy zapowiada, że podejmie kroki w tym kierunku, gdy tylko sytuacja gospodarcza na to pozwoli. Obecnie większość ekonomistów uważa, że obniżenia stóp procentowych nie należy spodziewać się wcześniej niż pod koniec 2023 r. W takim wypadku kredytobiorcy złotówkowi na obniżenie rat musieliby poczekać prawdopodobnie do pierwszej połowy 2024 r.
Sprawdź: WIBOR – Kalkulator korzyści
Jaka jest zależność między wskaźnikiem WIBOR a wysokością stóp procentowych?
Decyzja NBP i RPP o obniżeniu stóp procentowych ma istotny wpływ na wysokość rat kredytu z uwagi na zależność występującą pomiędzy wysokością stóp procentowych, a wartością wskaźnika WIBOR. Im wyższe stopy procentowe tym większa jest wartość wskaźnika WIBOR. Głównym punktem odniesienia dla wysokości WIBOR jest bowiem, ustalana przez RPP, stopa referencyjna NBP. W uproszczeniu mówiąc jest to cena po jakiej Narodowy Bank Polski kupuje pieniądze od pozostałych banków.
WIBOR 3M i 6M a termin obniżenia raty kredytu
Warto również wspomnieć, że zmiany w zakresie wysokości stóp procentowych oraz wartości wskaźnika WIBOR nie wpływają na automatyczne obniżenie się raty kredytu w tym samym momencie. Wysokość raty kredytu aktualizowana jest wtórnie, dopiero po upływie określonego czasu. W umowach z zapisem dotyczącym WIBOR 3M takie aktualizacje występują raz na kwartał, przy WIBOR 6M raz na pół roku. Oznacza to, że w przypadku obniżenia stóp procentowych i w efekcie spadku wartości wskaźnika WIBOR, kredytobiorcy odczują te zmiany najwcześniej po upływie kilku miesięcy.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162