Marża kredytu stanowi jeden z elementów oprocentowania, a dla banku to zysk z tytułu udzielonego finansowania. Niewielu kredytobiorców wie, że istnieje możliwość obniżenia marży kredytu hipotecznego, a w efekcie zmniejszenia wysokości miesięcznej raty kredytu. Czy można z bankiem negocjować marżę? Jak negocjować z bankiem obniżenie raty kredytu? Czy bank może obniżyć marżę kredytu? Jak obniżyć marżę w banku?
Sprawdź również: POZEW WIBOR
Czy można obniżyć marżę kredytu hipotecznego?
Obecna sytuacja kredytobiorców, na którą wpływ miał znaczny wzrost stóp procentowych w 2022 roku, a w konsekwencji wzrost wysokości rat kredytu, coraz częściej zmusza kredytobiorców do szukania oszczędności na spłacie swojego zobowiązania. W wyborze odpowiedniego sposobu należy przeanalizować indywidualne możliwości i sytuacje materialną kredytobiorcy. Jednym ze sposobów jest obniżenie marży kredytu. Marża kredytu hipotecznego to jeden z elementów kosztów kredytowych, które można negocjować z bankiem. W tym celu warto wiedzieć jakie czynniki mają wpływ na jej wysokość, a także w jaki sposób i kiedy można ją obniżyć.
Negocjacje mające na celu obniżenie marży kredytu można zacząć jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej. Jest to najlepsza pozycja negocjacyjna dla kredytobiorcy. W tym czasie bowiem bank zainteresowany jest pozyskaniem nowego klienta, jest więc bardziej skłonny na pewne ustępstwa. Bank chętniej obniży marżę kredytobiorcy, który:
- posiada wysokie zarobki,
- ma stabilne zatrudnienie,
- ma dobrą historię kredytową,
- nie ma innych zobowiązań finansowych,
- zgromadził wysoki wkład własny,
- przedstawił alternatywną ofertę innego banku,
- zdecyduje się na inne produkty finansowe oferowane przez bank.
Jak negocjować z bankiem obniżenie marży?
Wielu kredytobiorców zastanawia się czy można z bankiem negocjować marżę? Aby się tego dowiedzieć, w pierwszej kolejności należy sprawdzić, czy w podpisanej umowie kredytowej znajdują się postanowienia dotyczące możliwości renegocjacji warunków na jakich został udzielony kredyt.
Większość umów kredytowych zawiera tzw. klauzule renegocjacyjne, co pozwala stronom możliwość zmiany postanowień umownych, w tym między innymi obniżenie marży kredytu określonej w umowie.
Jak napisać wniosek do banku o zmniejszenie rat kredytu?
Jeżeli kredytobiorca zamierza doprowadzić do zmniejszenia marży, powinien skierować do banku stosowny wniosek. We wniosku o obniżenie marży kredytu hipotecznego lub kredytu gotówkowego należy zawrzeć:
- dane osobowe kredytobiorcy,
- numer umowy kredytowej,
- uzasadnienie restrukturyzacji umowy kredytowej,
- informacje o aktualnej sytuacji finansowej oraz życiowej kredytobiorcy – kredytobiorca może powołać się na nieprzewidziane trudności życiowe, utratę pracy, chorobę wymagająca długotrwałego, kosztownego leczenia itp. Niezależnie w przypadku kredytów ze zmienną stopą procentową, argumentem za obniżeniem marży kredytu może być fakt znacznego podwyższenia oprocentowania takiego kredytu.
- informacje dotyczące dotychczasowej współpracy kredytobiorcy z bankiem, takie jak terminowość w zakresie spłaty kredytu, korzystanie z licznych produktów oferowanych przez bank, czy spłatę znacznej części kapitału.
Należy pamiętać, aby do wniosku załączyć dokumenty na potwierdzenie naszych argumentów, takich jak na przykład:
- oferty innych banków,
- umowa o pracę,
- historię choroby,
- dokumenty poświadczające spłatę innych kredytów lub pożyczek.
Zgoda na obniżenie marży kredytu i wprowadzenie stosownych zmian do umowy zależy bowiem od banku. Powodzenie złożonego wniosku o obniżenie marży kredyty zależy w dużej mierze od sytuacji finansowej i życiowej kredytobiorcy oraz dotychczasowej współpracy kredytobiorcy z bankiem.
Autor: radca prawny Karolina Marczak, nr wpisu LB-2649