Inflacja jest procesem zmian cen w całej gospodarce. Skutkiem tego procesu jest spadek siły nabywczej pieniądza krajowego. Inflacja jest mierzona przez statystykę publiczną i prezentowana w formie wskaźników cen. Inflacja na niewielkim poziomie jest zjawiskiem naturalnym. Problematyczną sytuacją jest, gdy inflacja gwałtownie rośnie, tak jak miało to miejsce w ostatnich latach. Jak inflacja wpływa na spłatę kredytów? Jak banki reagują na inflację w ustalaniu oprocentowania? Jak można zabezpieczyć się przed wzrostem oprocentowania kredytów w okresie wysokiej inflacji?
Inflacja a zmienne oprocentowanie kredytów
Jak inflacja wpływa na koszty kredytów hipotecznych? Rata kredytu składa się z części kapitałowej oraz odsetkowej. Skutki inflacji dla rat kredytowych to ich wzrost. Na skutek wysokiej inflacji i zmiany polityki monetarnej rosną koszty kredytowe – rosną odsetki ze względu na wzrost oprocentowania.
Wskazać jednak należy, że wzrost oprocentowania nie wynika bezpośrednio z inflacji. Na wzrost raty kredytu wpływa oprocentowanie kredytu, które składa się ze stałej marży banku oraz wskaźnika referencyjnego – najczęściej wskaźnika WIBOR.
Na wskaźnik WIBOR wpływ z kolei mają stopy procentowe ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej.
Jak inflacja wpływa na oprocentowanie kredytów? Cel inflacyjny wynosi 2,5%. Jeśli inflacja przekracza ten poziom, Rady Polityki Pieniężnej podnosi stopy procentowe, aby w ten sposób ograniczyć ilość pieniędzy w gospodarce i tym samym obniżyć inflację. Wzrost stóp procentowych powoduje wzrost wskaźnika WIBOR, a w konsekwencji zwiększanie oprocentowania kredytów oraz wysokości rat kredytowych.
Analiza zmian inflacji a oprocentowanie kredytów
Jak banki dostosowują oprocentowanie kredytów do zmian inflacyjnych? Wraz ze wzrostem inflacji wzrostowi ulegało również zmienne oprocentowanie kredytów. Oprocentowanie zmienne zmienia się najczęściej co 3 lub 6 miesięcy (WIBOR 3M lub WIBOR 6M).
Od lutego 2023 roku inflacja zgodnie z przewidywaniami ekonomistów zaczęła spadać. Inflacja w czerwcu wyniosła 2,6 %. Wraz ze spadkiem inflacji, obniżce ulegają również stopy procentowe banku centralnego, przez co kredyty ze zmiennym oprocentowaniem tanieją.
Jak chronić się przed wzrostem kosztów kredytów w okresie wzrostu inflacji? Dobrym rozwiązaniem jest skorzystanie z kredytu z oprocentowaniem stałym. W przypadku oprocentowania stałego przez umówiony czas (najczęściej nie dłużej niż 5 lub 10 lat) kredytobiorca ma gwarancję, że wysokość płaconej raty się nie zmieni. Oprocentowanie zmienne jest ryzykowne, ponieważ jest uzależnione od wielu czynników zewnętrznych, w tym między innymi od wysokości inflacji.
Wpływ wskaźników inflacyjnych na politykę kredytową banków
Jak inflacja wpływa na koszty spłaty kredytów? Podczas inflacji kapitał kredytu traci na wartości – staje się mniej wart niż w momencie zaciągania zobowiązania. Skutkiem inflacji może być również wzrost kosztów kredytu, a w konsekwencji rat kredytowych.
Czy istnieją kredyty zabezpieczone przed wzrostem inflacji? Kredyt ze stałą stopą procentową zapewnia kredytobiorcom względne bezpieczeństwo. Kredytobiorca zyskuje pewność, że rata nie zwiększy się przez co najmniej 5 lat. W przypadku kredytu opartego na zmiennej stopie procentowej takiej pewności nie ma, a rata może podlegać wahaniom wraz ze wzrostem inflacji.
Korzystnym rozwiązaniem jest również usunięcie z umowy kredytowej opartej na zmiennym oprocentowaniu wskaźnika WIBOR. Korzyści można już obliczyć za pomocą kalkulator WIBOR. Dzięki czemu jeszcze przed nawiązaniem kontaktu z bankiem oraz skierowaniem sprawy do sądu kredytobiorca złotówkowy może zobaczyć, ile może zyskać na usunięciu z umowy kredytowej wskaźnika WIBOR. W pomocy w usunięciu wskaźnika WIBOR służy Kancelaria WIBOR. Pomoc kancelarii zaczyna się od szczegółowej analizy umowy kredytowej oraz określeniu szans na wygranie sprawy z bankiem. Następnie Kancelaria WIBOR podejmuje próbę polubownego rozwiązania sporu z bankiem. W przypadku jej bezskuteczności kieruje pozew o unieważnienie WIBOR do sądu.